Есть ли в продуктовой линейке Вашей страховой компании специальные программы для малого и среднего бизнеса, и существует ли, на Ваш взгляд, специфика страхования в России, в Сочи?

Дмитрий Педченко, директор филиала страховой компании "НАСТА" в Сочи: Как минимум, половина валового национального дохода в развитых странах производится малым и средним бизнесом, поэтому, естественно, все более или менее крупные страховые компании стараются выделить этот сегмент в качестве одного из приоритетных. Это касается и компании «НАСТА». Относительно российской специфики можно сказать, что практически весь крупнокорпоративный бизнес в России обслуживается своими так называемыми кэптивными страховыми компа­ниями, которые создаются при крупных организациях. Например, «Интеррос» учредил у себя СК «Согласие», «Лукойл» – СК «Капитал страхование», «Газпром» – СК «Согаз» и т.д. То есть практически у каждой крупной компании в нашей стране есть своя страхо­вая «дочка». Это, если подумать, нонсенс: компании страхуют сами себя, но такова практика. «НАСТА» – это розничная страховая компания, у нас нет крупнокорпоративного учредителя. Наша компания – составная и значительная часть    глобального    страховщика – группы Цюрих, специализирующейся на розничном страховании и страховании малого и среднего бизнеса.

Юрий Белослутцев, заместитель руководителя Генерального агентства ООО "РОСГОССТРАХ-ЮГ" в г. Сочи: Если говорить о программах страхования компании «РОСГОС­СТРАХ», то у нас в линейке более 100 видов, есть среди них и продукты для малого и среднего бизнеса. Но добровольно бизнес стра­хуется очень редко. Случаи, когда предприниматели обращаются к нам сами, можно пересчитать по пальцам. Причем, в основном это – иногородние предприниматели. В Сочи же представители малого и среднего бизнеса говорят: «мне это не надо, мы сами заработаем денег, чтобы покрыть все свои ущербы, а лучшая страховка – это наличные деньги». Объясняешь им – бумажные деньги сделаны из бумаги и очень хорошо горят, да и банковская система в России еще не настолько совершенна. К слову, о страховании за рубежом: там практически все страхование – обязательное, а, например, у американцев есть даже такая обязательная страховка как «зонт», которая заключается как бы «поверх» всех остальных страховок и покрывает любой возникающий ущерб. У нас такого в настоящий момент нет. Государственная Дума не приняла закон об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные предметы. И только гам, где страхование обязательное или добровольно-принудительное, там страхуются.

Владимир     Росин,     генеральный директор сочинской  страховой  компании "АЛЬТАИР":  Среди  лицензий компании    «АЛЬТАИР»   большая часть относится к тем видам страхования, которые подходят малому и среднему бизнесу. И практически все, с кем мы работаем, заключают с нами договоры по такому виду страхования,   как   «Индивидуальное или коллективное страхование сотрудников   от   несчастного   случая». Также почти у каждого предпринимателя есть транспорт, и он тоже должен быть застрахован – я не имею в виду «автогражданку», а именно страхование самой машины как имущества. А страхование грузов? Вы даже не представляете, сколько случается аварий, в которых  перевозимый  товар  оказывается безнадежно испорченным,  и полбеды, если это богатая организация, а вот если этот груз принадлежал индивидуальному предпринимателю, который вложил в него все свои деньги? Мы предлагаем такой вид страхования как страхование экологических рисков, который в нашей стране пока не развит, а за границей развит невероятно. Еще одно наше направление – страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение услуги реализации туристского продукта.

Представители каких отраслей экономики, относящихся к малому и среднему бизнесу, страхуют свои риски? Какой вид страхования малого и среднего бизнеса является наиболее распространенным?

Валерий   Чихирев,  директор  филиала компании "МАКС" (Московская акционерная    страховая    компания) в Сочи:  Это  строительные,  транспортные, торговые и предприятия санаторно-курортной и туристической отрасли. Наибольшее распро­странение   получило   страхование залогового   имущества   (недвижимость,    оборудование,   транспорт, товары в обороте). Так как при выдаче кредита, банк требует застраховать  предмет залога. Не менее популярным является добровольное страхование транспорта (КАСКО).

Дмитрий Педченко: Страхуют свои риски в основном те отрасли, от представителей которых требуют наличие страхования: оценщики, аудиторы, нотариусы. Эти люди более-менее разбираются в проблемах страхования просто потому, что сами имеют юридическое образование и представление о преимуществах страхования. Плюс их собственные профессиональные объединения, союзы, которые выдают им разрешение на работу, требуют, чтобы они страховали свою профессиональную ответственность. Еще страхуют своих гостей владельцы частных гостиниц, но очень редко. Один из пятидесяти предпринимателей страхует свое имущество. Но это, в основном, люди, которые не живут в городе постоянно, а только имеют здесь свой бизнес.

В чем причина «недострахованности» малого бизнеса?

Валерий Чихирев: Прежде всего, это, к сожалению, низкая страховая культура и, порой, неоправданная скупость. Не скрою, огромную роль играет фактор недоверия к страховым компаниям, да и к самому принципу страхования. Но, к счастью, недобросовестные страховщики постепенно покидают рынок страховых услуг в связи с отзывом лицензий. Также у подавляющего большинства создается неверное впечатление, что страхование — это очень дорогая и не нужная услуга.

Виталий Поляков, директор агентства в г. Сочи, Кубанский филиал страховая компания "Согласие": Причина «недострахования» – непонимание предпринимателей того, что кроме страховой компании в случае пожара или другой беды им никто не поможет.

Юрий Белослутцев: Есть страхование ответственности по госконтракту. Если какие-то фирмы, предприниматели хотят работать на бюджетные деньги, выполнять работы для города, государства, то они обязаны застраховать ответственность контракта за неисполнение. С 2006 года существует Федеральный закон № 94-ФЗ, ко­торый обязывает это делать. Но такое страхование производится очень неохотно. И город почему-то в этом отношении вообще никаких шагов не предпринимает. Вообще-то, по закону такие контракты должны быть либо застрахованы, либо предоставлены банковские гарантии, либо переданы заказчику в залог денежные средства. Но банковские гарантии это поряд­ка 11-12% (очень дорого), прямое перечисление денег на счет муниципалитета или федеральных структур невозможно, поскольку в России не проработан этот механизм, а вот страхование такого риска составляет от 1,5 до 6 % от суммы. То есть выгода — налицо, но, насколько я знаю, почему-то ни один городской, муниципальный контракт в Сочи не застрахован. А ведь это бюджетные средства. Скажем, в Новороссийске все муниципальные контракты страхуются в обязательном порядке, это правило, это само собой разумеющаяся процедура.

Дмитрий Педченко: Все дело в низкой страховой культуре: люди не понимают, зачем им это нужно, не пытаются получить достоверную информацию о страховании, и даже редко идут на контакт при проведении переговоров. И, соответственно, они не знают даже, сколько это стоит, считая, что страховая компания непременно их обманет, не заплатит им положенные деньги. Но недобросовестные компании, которые, может быть, сознательно платят меньше, чем нужно, составляют менее 1% всего рынка страхования. А отсутствие информации – это корень всех проблем.

Владимир Росин: Во-первых, русское «авось», во-вторых, – жадность – самые главные  причины «недострахованности». Очень многие считают, что с ними ничего не произойдет. Но если бы вы знали, сколько ко мне приходит знакомых, которые занимаются каким-то бизнесом, и говорят: меня вчера ограбили, а не можем ли мы вчерашним днем застраховаться? Отвечаешь им: вот если бы ты позавчера пришел, можно было бы, а сейчас – извини. Чтобы иметь возможность получить свой утерянный миллион, им надо было заплатить всего 5 тысяч – этой суммой покрываются ВСЕ возможные риски.

Нужна ли, на ваш взгляд, малому и среднему бизнесу поддержка государства?

Валерий   Чихирев:    Конечно,    и не только на словах, но и на деле. Должны   быть  льготные   программы   в   сфере   налогообложения   и кредитования, хотя бы па период становления. Необходимо создание благоприятных условий для малого и среднего бизнеса, и это неминуемо повлияет на значительный рост экономики России в целом.

Может ли страховая компания реально обеспечить снижение рисков для банков при наличии у предприятия «серых» и «черных» денежных потоков?

Владимир Росин: Безусловно, может. Я где-то читал рекомендации одного   американского   миллионера о том, как надо вести свои дела. У него было первым номером, не помню, что-то вроде «не ленись», а вот вторым номером – «дружите со страховой компанией».  Это касается и работы с банком. При нормальном      функционировании связки    «банк-страховщик»    банк страхует  все  свои  возможные риски. Именно банкиры лучше всех остальных   людей   понимают   последствия   каких-то   упущений   в страховке.   Нужно   понимать,   что страховая  компания – не  налоговая   инспекция,   не   контролирующая  организация,  откуда  мы  можем знать, какого цвета денежные потоки присутствуют на том или ином   предприятии?   Мы   считаем своих страхователей порядочными людьми и только с этой точки зрения к ним подходим.

Юрий Белослутцев: Если речь идет о страховании залогового имущества для банка, то его мы всегда страхуем без проблем, ведь и банк проверяет своего клиента досконально, и мы тоже проверяем, особенно, если кредит достаточно крупный. А вот со страхованием финансовых рисков – сложнее. Если в 90-х годах такой вид страхования осуществлялся легко, мы страховали любые риски, то, к сожалению, после событий конца 90-х годов в России фактически ни одна компания бизнес по финансовым рискам не страхует. Только если это федеральный или муниципальный заказчик, когда государство отвечает своими активами. А   страховать   финансовые   риски между частными лицами – весьма проблематично, поскольку было много случаев страхового мошенничества. Конечно, лицензия на этот вид страхования открыта, она есть и у нас, но если она и работает, то только для самых проверенных, старых наших партнеров, а для «улицы» – нет.

Валерий Чихирев: Для страховой компании не существует «серых» и «черных» денежных потоков предприятий, они существуют для соответствующих органов, осуществляющих контроль в этой сфере. Мы же обеспечиваем надежную страховую защиту имуществу, оборудованию, товарам в обороте и т.д., т.е. залоговому обеспечению по выданному кредиту.

Дмитрий Педченко: Страхование финансовых рисков – это страхование неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств контрагентами. Этот риск может страховать предприятие или частное лицо только в отношении своих контрагентов, то есть если даже очень серьезная и известная компания попросит нас застраховать контракт с неизвестной фирмой, очень глубоко задумаемся.

Пойдет ли ваша страховая компания навстречу предприятию, существующему на рынке не более полугода?

Владимир  Росин:  Пойдет даже предприятию, существующему один день. Такому клиенту мы как раз нужнее всего.

Дмитрий Педченко: Конечно, пойдет, почему бы нет. То есть если мы страхуем что-то конкретное и понятное: либо имущество этого предприятия, либо товарные запасы, которые существуют физически. А вот насчет финансовых рисков этого предприятия, неисполнение им своих обязательств, здесь, естественно, нужно, чтобы мы могли каким-то образом оценить наши риски.

Виталий Поляков: Если предприятию не более полугода – мы можем застраховать только имущественные риски.

Как избежать ошибок при работе со страховыми компаниями?

Виталий Поляков: Ошибок быть не должно, так как в договоре страхования указаны конкретные условия страхования. И если стра­хователь подписал договор, значит, он согласен с предлагаемыми условиями.

Валерий Чихирев: Во-первых, надо грамотно подойти к выбору страховщика, желательно, чтобы компания существовала не менее 10 лет, присутствовала в различных рейтингах по сборам и находилась на ведущих местах. При этом необходимо учесть рейтинг надежности – желательно А+ а лучше – наивысший А++.

Юрий Белослутцев: Прежде всего, не следует экономить: если вы заявляете   страховую   сумму   в   5 миллионов рублей, при страховом случае вы обязаны будете подтвердить, что это – реальные деньги. А для этого надо сделать хотя бы рыночную оценку вашей собственности и получить отчет о рыночной  стоимости,  что  и  будет  подтверждением.    Причем,    клиенты начинают экономить на копейках. Спрашивают:   а   как   подешевле? Начинаешь применять франшизы, то есть неоплачиваемый убыток, а это означает, что если до  100  тысяч,  мы  его  не оплачиваем, если свыше – начинаем оплачивать.  И за это мы вам снижаем тариф. Да, вы меньше заплатите сейчас, но вы меньше получите потом. Я как-то предлагал одному клиенту застраховать денежную наличность его предприятия, а он говорит – нет, у нас инкассация. Ладно. В тот день инкассации не было, воры вскрыли сейф и унесли деньги. Теперь я ему пишу отказ, что это – не страховой случай, в страховом полисе по страхованию денежной наличности прочерки стоят...

Дмитрий Педченко: Надо внимательно читать документы, которые вы подписываете. И знакомиться с правилами страхования. Естественно, надо обращать внимание на величину компании, на то, как долго она существует на страховом рынке. Причем, надо смотреть, долго ли на рынке сама компания, а не как долго она присутствует в Сочи, по­тому что в Сочи один «АЛЬТАИР» – местная страховая компания, а все остальные – это филиалы москов­ских, питерских, екатеринбургских. И если компания в регион пришла недавно, это не значит, что она ненадежная.

Владимир Росин: Буду говорить на конкретном примере компании «АЛЬТАИР». Наша компания на рынке страхования работает уже почти 18 лет, и если бы мы кого-то обманули, где бы мы сейчас были? Так? За время своего существования мы заработали себе имя. Многие организации – наши партнеры, работают только с нами, работают по 10-12 лет с тех пор как заключили первый договор. Мы находится в Сочи и решение о выплате принимаем сразу, и сразу же выплачиваем, не запрашивая Москву, или Питер, или еще какой-то город, где у других страховых компаний находятся головные офисы.

Оцените потенциал рынка страхования малых предприятий, каков прогноз его роста?

Валерий Чихирев: Скоро в городе начнется большая стройка, придет много строительных компаний. Наверное, начнется и рост кредитования. И, возможно, тогда понемногу начнет  изменяться   менталитет  сочинских предпринимателей в отношении страхования.

Дмитрий Педченко: Каждый год рынок страхования растет процентов на 30-40.  Правда,  в основном, за счет «АвтоКАСКО». Но когда-нибудь и наши предприниматели решат, что неплохо было бы свой бизнес страховать. 90 процентов предприятий в Сочи можно отнести к малому бизнесу, поэтому потенциал очень большой, поскольку страховыми программами с учетом каких-то обязательных в настоящее время охвачено около 10 процентов этих малых предприятий.

Что необходимо сделать, чтобы возрос спрос на услуги страховых компаний?

Валерий Чихирев: Прежде всего, должна быть стабильная экономическая ситуация в стране. Необходимо введение некоторых социально важных обязательных видов страхования, таких как: ДМС (добровольного медицинского страхования) так как существующее ОМС (обязательное медицинское страхование) не позволяет получать весь спектр качественных медицинских услуг. Ну, а со стороны самих страховщиков, необходимо предпринимать все меры для того, чтобы вернуть доверие россиян.

Владимир Росин: Раз был страховой случай – должна быть незамедлительная выплата. Приведу пример. Когда в 2002 году случилось наводнение на Кубани (8 августа вечером), 9 августа утром я уже был на месте в Крымском районе, где на­ходится организация, страховщиком которой мы являемся и по сию пору. Это предприятие тогда сильно пострадало.   Я   сфотографировал все разрушения, приехал в Сочи, мы здесь просчитали убытки, и в тот же день перечислили деньги – миллион рублей – всю сумму за те 35 процентов имущества, которые были застрахованы. После того прецедента это предприятие страхует свою собственность у нас на все 100 процентов.

Юрий Белослутцев: Возможно, страховым компаниям надо больше внимания уделять собственной рекламе, рекламе услуг, рассказывать о своих программах и страховых случаях, о том, как можно обезопасить себя и свой бизнес. Как правило, мы не афишируем свою работу. И получается, когда страховка выплачивается, и застрахованный всем доволен – об этом, как правило, мало кто узнает.

Дмитрий Педченко: Катализатором роста обращений могло бы послужить проведение круглого стола с руководителями предприятий на уровне города, района. Например, собирая предпринимателей для обсуждения каких-то текущих вопросов, городская администрация могла бы предложить им послушать информацию о пользе и необходимости страхования, о различных программах страхования. Может быть, это и привело бы к какому-то росту страховой культуры среди руководителей предприятий малого и среднего бизнеса. Не взрывному. Но постепенному, так скажем, эволюционному.